Понедельник, 2018-12-17, 11:05 PM
bashkirlife
Главная Регистрация Вход
Приветствую Вас, Гость · RSS
СОЦСЕТИ
facebook
vk
Google+
Мой мир
Lj
Ок
Twitter
Меню сайта
...
ФОРМА ВХОДА
Логин:
Пароль:
Категории раздела
Ислам и современность [46]
Проповеди [9]
Различные проповеди
Мазхаб Абуханифы [8]
Статьи.
Рассказы [12]
Рассказы. Русская классика. [1]
Классические произведения российских, советских авторов.
ПОИСК
Наш опрос
ОЦЕНИТЕ МОЙ САЙТ
Всего ответов: 107
ФОТОГРАФИИ САЙТА
 Каталог статей
Главная » Статьи » Ислам » Ислам и современность

МУРАБАХА (ПРОДОЛЖЕНИЕ)

Некоторые проблемы, связанные с мурабаха

 

До сих пор мы говорили о фундаментальном понятии мурабаха. Теперь следует обсудить некоторые соответствующие проблемы в отношении основных исламских принципов и их практической применимости в сделке мурабаха, потому что без правильного понимания этих проблем, это понятие может остаться неоднозначным и его практическое применение может быть подвержено ошибкам и неправильным представлениям.
 

Различие в цене товара при оплате наличными и продаже в кредит

 

Прежде всего, вопрос о мурабаха состоит в том, что при использовании ее в качестве способа финансирования, она всегда производится на основе отсроченного платежа. Финансист покупает товар за наличные и продает его клиенту в кредит. Продавая товар в кредит, он принимает во внимание период, в который цена должна быть заплачена клиентом, и увеличивает цену соответственно. Чем дольше срок погашения оплаты мурабаха, тем выше цена. Поэтому цена в сделке мурабаха, как она практикуется исламскими банками, всегда выше, чем рыночная цена. Если клиент в состоянии купить тот же самый товар на рынке за наличные деньги, он заплатит за него намного меньше, чем он должен заплатить в сделке мурабаха на основе отсроченного платежа. Вопрос возникает относительно того, может ли цена товара при продаже в кредит быть больше, чем цены при продаже за наличные. Некоторые утверждают, что наценку при продаже в кредит, сделанную с учетом времени, данного покупателю, нужно рассматривать аналогично процентам, начисленным по ссуде, потому что в обоих случаях дополнительная сумма взимается за отсрочку оплаты. На этом основании они утверждают, что сделки мурабаха, как они осуществляются в исламских банках, не отличаются, по сути, от кредитов, основанных на процентах, выдаваемых обычными банками.
 
Этот аргумент, который кажется логичным, основан на недоразумении относительно принципов Шариата, касающихся риба. Для правильного понимания этого понятия, нужно иметь в виду следующие моменты.
 
Современная капиталистическая экономическая теория не делает различия между товаром и деньгами там, где это касается коммерции. В вопросе обмена деньги и товар рассматриваются на равных. Они оба могут быть предметом обмена. Они могут быть проданы по любой цене, на которую согласятся обе стороны. Можно продать один доллар за два доллара на месте или в кредит, так же, как можно продать товар стоимостью один доллар за два. Единственное условие состоит в том, что это должно быть по взаимному согласию. Исламские принципы, однако, не разделяют эту теорию. Согласно Исламу, товар и деньги имеют разные свойства и должны рассматриваться отдельно.
 
Основные различия между деньгами и товаром заключаются в следующем:
 
(а) У денег нет собственной полезности. Они не могут быть использованы для того, чтобы выполнить потребности человека непосредственно. Их можно использовать только для того, чтобы приобрести некоторые товары или услуги. У предметов потребления, с другой стороны, есть внутренняя полезность. Они могут быть использованы непосредственно, без обмена их на некоторую другую вещь.
 
(б) Предметы потребления могут иметь различные качества, в то время как у денег нет никаких свойств за исключением того, что это мера стоимости или средство обмена. Поэтому все единицы денег того же самого наименования на 100% равны друг другу. У старой и грязной банкноты в1000 единиц та же самая ценность, как у совершенно новой банкноты в 1000 единиц, в отличие от товаров, у которых могут быть различные качества, и очевидно, что старая и подержанная машина может иметь намного меньшую ценность, чем совершенно новый автомобиль.
 
(в) В случае с товарами сделка купли-продажи производится относительно особого конкретного товара или, по крайней мере, относительно товара, имеющего конкретные технические требования. Если A купил конкретный автомобиль, точно определив его, и продавец согласился на это, он имеет право получить тот же самый автомобиль. Продавец не может заставить его взять другой автомобиль, хотя бы того же самого типа и качества. Это может быть сделано, только если покупатель соглашается на это, что подразумевает, что более ранняя сделка отменена, и новая сделка на новый автомобиль производится по взаимному согласию.
 
Деньги, напротив, не могут быть точно определены в сделке обмена. Если A купил товар от B, показав ему конкретную банкноту в 1000 единиц, он может уплатить ему другой банкнотой того же самого номинала, в то время как B не может настоять, чтобы он заплатил ему той же банкнотой, которая была показана ему.
 
Имея в виду эти различия, Ислам рассматривает деньги и товары по-разному. Поскольку деньги не имеют никакой собственной полезности, но являются только средством обмена, которые ничем не отличаются друг от друга, обмен денежной единицы такой-то стоимости на другую денежную единицу такой же стоимости не может быть произведен иначе, кроме как по номиналу. Если денежный знак стоимостью 1000 пакистанских рупий обменивается на другую банкноту, она должна иметь такую же ценность в 1000 рупий. Цена банкноты не может быть ни уменьшена, ни увеличена с 1000 рупий, даже в сделке с немедленным расчетом3, поскольку банкнота не имеет ни собственной полезности, ни иных качеств (признанных Шариатом, законом), поэтому излишки с обеих сторон будут не дозволенными по Шариату. Это одинаково правильно и для немедленной сделки (за наличные) и для сделки в кредит, когда с обеих сторон выступают деньги, потому что, вторая сделка ничем не отличается от первой, кроме как временем оплаты. Когда некоторый излишек требуют при сделке в кредит (где деньги обмениваются на деньги), он будет взиматься только за дополнительное время (она ничем не отличается от предыдущей сделки, кроме как лишним временем).
 
В случае с обычными товарами есть отличие. Поскольку они имеют собственную полезность и имеют различные качества, владелец свободен продать их по любой цене, которую он хочет получить, согласно законам спроса и предложения. Если продавец не совершает мошенничества или обмана, он может продать товар по цене выше рыночной с согласия покупателя. Если покупатель соглашается купить его по этой увеличенной цене, избыток, взимаемый с него, совершенно дозволен для продавца. Если он может продать свой товар по более высокой цене при сделке за наличные, он может также взимать более высокую плату и при продаже в кредит, только с условием, что он не обманывает покупателя и не вынуждает его на покупку, а покупатель соглашается заплатить цену по своей доброй воле.
 
Иногда утверждается, что наценка в сделке за наличные не основана на отсроченном платеже, поэтому это допустимо, в то время как при продаже, основанной на отсроченном платеже, увеличение цены происходит за счет времени, что делает ее (наценку) аналогичной процентам. Этот аргумент снова основан на неправильном представлении, что всякий раз, когда цена увеличивается с учетом времени оплаты, сделка вступает в область процента. Это предположение не правильно. Любая лишняя сумма, требуемая против прежней (обычной) платы, является риба только там, где предметом торговли с обеих сторон являются деньги. Но если товар продается в обмен на деньги, продавец, устанавливая цену, может учесть различные факторы, включая время оплаты. Продавец, будучи владельцем товара, имеющего собственную полезность, может взимать более высокую цену, и покупатель может согласиться заплатить ее по различным причинам, например:
 
(а) Его магазин (данного продавца) ближе к покупателю, который не хочет идти на рынок, который находится не настолько близко.
 
(б) Этот продавец более заслуживает доверия, по мнению покупателя, чем другие, и у покупателя есть больше уверенности в том, что он продаст ему необходимую вещь без какого-либо дефекта.
 
(в) Продавец дает ему преимущество (уделяет ему первостепенное значение) при продаже предметов потребления, имеющих больший спрос.
 
(г) В магазине этого продавца более чисто и удобно, чем в других магазинах.
 
(д) Продавец более учтив в отношениях с клиентом, чем другие.
 
Такие и подобные соображения играют свою роль во взимании более высокой цены с клиента. Таким же образом, если продавец увеличивает цену, потому что он предоставляет кредит своему клиенту, это не запрещено Шариатом, если это происходит без обмана и покупатель принимает это по доброй воле, потому что безотносительно причины увеличения цены, цена взимается за товар, а не за деньги. Верно, что, увеличивая цену товара, продавец имеет в виду время его оплаты, но как только цена установлена, это касается товара, а не времени. Именно поэтому, если покупатель не заплатит в установленное время, то цена останется той же самой и не может увеличиваться продавцом. Если бы разница в цене взималась за лишнее время, цена, возможно, увеличивалась в случае, если продавец предоставил покупателю больше времени для погашения долга.
 
Иначе говоря, так как деньги могут быть обменены только по номинальной стоимости, как объяснялось ранее, любой избыток, требуемый при сделке в кредит (денег в обмене на деньги), требуется только за лишнее время. Именно поэтому, если должнику дается больше времени на погашение долга, с него требуют больше денег. С другой стороны, при продаже в кредит товара, время не есть исключительное соображение при установлении цены. Цена является фиксированной для товара, а не для течения времени. Однако время может действовать как вспомогательный фактор, чтобы определить цену товара, как любой другой фактор из упомянутых выше, но как только этот фактор сыграл свою роль, все части цены связаны только с товаром.
 
Итог этого обсуждения состоит в том, что, когда деньги обмениваются на деньги, никакой излишек не позволен, ни при наличной сделке, ни в кредите, но когда товар продается за деньги, цена, согласованная сторонами, может быть выше, чем рыночная цена, и в сделках за наличные деньги, и в кредит. Время оплаты может действовать как вспомогательный фактор, чтобы определить цену товара, но оно не может выступать как исключительное основание и единственная причина избытка, требуемого в обмене деньгами за деньги.
 
Это положение принято единодушно всеми четырьмя школами мусульманского права и большинством мусульманских юристов. Они говорят, что, если продавец определяет две различных цены при продаже за наличные деньги и в кредит и цена продажи в кредит будет выше, чем цена при оплате наличными, это позволено в Шариате. Единственное условие состоит в том, что во время фактической продажи один из этих двух вариантов должен быть определен, не оставляя двусмысленности в природе сделки. Например, для продавца допускается во время торговли сказать покупателю: «Если ты покупаешь товар за наличную плату, цена будет 100, а если ты покупаешь его в кредит на шесть месяцев, то цена будет 110». Но покупатель должен будет выбрать любой из этих двух вариантов. Он должен сказать, что купит его в кредит за 110. Таким образом, во время фактической продажи, цена будет известна обеим сторонам4.
 
Однако если любой из этих двух вариантов не будет определен в конкретных условиях, то продажа не будет действительна. Это может произойти при продаже в рассрочку, когда в зависимости от различных сроков платежа устанавливаются различные цены. В этом случае продавец составляет график цен согласно графику оплаты. Например, цена в 1000 взимается за кредит в 3 месяца, 1100 – для кредита в 6 месяцев, 1200 – для 9-месячного кредита и так далее. Если покупатель берет товар, не определившись с выбором, который он хочет сделать, при условии, что он заплатит в будущем так, как ему удобно, то эта сделка не действительна, потому что время оплаты, так же, как и цена, не определены. Но если он выбирает один из этих вариантов определенно и говорит, например, что покупает товар на условиях кредита в шесть месяцев по цене 1100, продажа будет действительна.
 
Важно отметить здесь еще одно. Выше говорилось о допустимости того, что цена товара при продаже в кредит может быть больше, чем цена при оплате наличными. Но если продажа состоялась за наличные деньги, но продавец поставил условие, что в случае несвоевременной оплаты, он будет взимать 10% в год в виде штрафа или в качестве процента, это полностью запрещено; ведь то, что взимается сверх установленной суммы, не является частью цены, это проценты, начисляемые за долг.
 

На практике различие между этими двумя ситуациями заключается в том, что в случаях, где дополнительная сумма есть часть цены, она может взиматься только за дополнительное время. Если покупатель не платит вовремя, продавец не может взять с него дополнительную сумму. Цена останется той же самой, без любой наценки. С другой стороны, когда дополнительная сумма не является частью цены, она будет продолжать увеличиваться с периодом неплатежа. 

 



Источник: http://darulfikr.ru/story/fiqh/islamic_finance_6
Категория: Ислам и современность | Добавил: bashkir (2014-08-08) | Автор: bashkir
Просмотров: 520 | Рейтинг: 0.0/0
Copyright MyCorp © 2018
ДРУЗЬЯ
...

Онлайн всего: 3
Гостей: 3
Пользователей: 0
...